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Los Prestamistas De Dia
De Pago Que Ofrecen Prestamos Con Muy Altos Intereses Se
Anuncian En Todos Lados.
03/2005
Los préstamos de día de pago pueden resultar tentadores.
Los anuncios que prometen dinero para "que le alcance hasta
su próximo día de pago" aparecen en los lugares donde se
cambian los cheques, en las casas de empeño, en el
clasificado y se están incrementando a través del Internet.
El espacio cibernético es la nueva frontera de mercadeo para
los préstamos de día de pago con prestamistas que se basan
en su cheque y que promueven sus servicios a través de
anuncios emergentes (pop-ups), mensajes electrónicos no
deseados y en sitios de la red. Ya que estos servicios de "efectivo
hasta el día de pago"parecen ser de gran beneficio, los
consumidores deben de saber los riesgos implícitos. Los
consumidores con problemas de liquidez pueden verse inmersos
en un círculo interminable de préstamos repetitivos a un
costo extremadamente alto.
Los prestamos menores, a corto plazo y con altos intereses
se manejan bajo una gama de nombres: prestamos de día de
pago (payday loans), de dinero en efectivo por adelantado
(cash advance loans), sobre cheques por adelantado (check
advance loans), de cheques pre fechados (post-dated check
loans) o sobre el depósito diferido de cheques (deferred
deposit check loans). Para obtener este tipo de préstamos de
los prestamistas comerciales, un consumidor escribe un
cheque pagadero al prestamista por la cantidad que el
primero desee que le presten más una cuota. El prestamista
le da al prestatario la cantidad del cheque menos una cuota,
luego aquel se queda con el cheque hasta su próximo día de
pago, fecha en que el prestatario puede hacer una de estas
tres cosas: permitir que cobren el cheque, recogerlo pagando
el efectivo el préstamo más la cuota o alargarlo, pagando la
cuota y extendiendo el préstamo por dos o más semanas.
Si el prestatario decide solicitar un préstamo con un
prestamista por Internet, el préstamo se aplica a través de
la red y los fondos se entregan y cobran a través de una
transferencia electrónica de fondos entre el prestamista y
la cuenta del banco del prestatario. El préstamo se basa en
el acceso electrónico a la cuenta bancario del prestatario.
Debido a que los prestatarios deben tener una cuenta
bancaria bien establecida y una fuente de ingresos o de
beneficios para poder calificar a este tipo de prestamos,
los prestamistas por lo regular no realizan revisiones
convencionales de crédito. Algunos prestatarios se han
quejado ante Better Business Bureau de que los prestamistas
les han pedido que expidan cheques sin fondos para depósito
y luego los usan para forzarlos a extender el préstamo. El
refinanciamiento de préstamos cobrando porcentajes y cargos
excesivos llamado "loan flipping" es una práctica que puede
atrapar a consumidores vulnerables que se encuentren muy
endeudados.
Bajo la Ley de Veracidad en los Prestamos (The Truth in
Lending Act) debe darse a conocer el costo de los préstamos
de día de pago al igual que de los otros tipos de crédito.
Un consumidor debe recibir por escrito, entre otra
información, el costo financiero (una suma en dólares) y el
porcentaje de tasa anual o APR (el costo del crédito basado
en un año). Los cargos por financiamiento pueden variar de
$15 a $30 por cada $100 prestados. Puede ser que esto no le
parezca mucho dinero hasta que vea el APR del préstamo. Una
encuesta de la industria crediticia reveló que el APR
promedio para un préstamo de día de pago era del 300%. Un
reporte reciente del Departamento de Finanzas de Missouri
encontró que el promedio de interés en ese estado ¡era del
408%!
Los préstamos de día de pago que se realizan por Internet
pueden ser especialmente problemáticos de acuerdo con un
estudio de la Federación Estadounidense del Consumidor
publicado en Noviembre de 2004. Se alienta a los
consumidores para que apliquen y reciban fondos de préstamos
que se depositan en sus bancos mediante un servicio nocturno,
llenando las aplicaciones a través de la red y/o enviando la
aplicación y los documentos correspondientes por fax. Además
de los altos costos del crédito que quizás se conozcan
abiertamente, el estudio encontró que los consumidores que
solicitaron un préstamo de día de pago por Internet,
enfrentaron los siguientes retos:
- Puede resultar difícil o imposible localizar o
contactar a los prestamistas. Algunos se esconden bajo
registros o sitios anónimos en el Internet o pueden estar
ubicados fuera de los Estados Unidos. El prestatario puede
tener problemas para comunicarse con los prestamistas de
la red para cualquier pregunta que pudiera tener o para
resolver alguna cuestión que pudiera presentarse.
- Puede ser que al estar ubicado en estados con leyes
poco estrictas, los prestamistas del Internet pasen por
alto las leyes estatales sobre usura y de protección al
consumidor.
- Al llenar las solicitudes de préstamo por Internet, el
prestatario puede exponerse a riesgos de privacidad y
seguridad si el prestamista no acata las estrictas
políticas de privacidad o el sitio de la red no es seguro.
- Better Business Bureau junto con la Comisión Federal
de Comercio aconseja a los consumidores que consideren
otras posibilidades antes de decidirse a solicitar un
préstamo de día de pago:
- Si necesita dinero, compare cuidadosamente. Considere
un préstamo menor de su cooperativa o de la empresa, un
adelanto de sueldo de su empleador o un préstamo de algún
familiar o amigo.
- Pídale a sus acreedores un poco de tiempo para pagar
sus cuentas. Vea si le van a cobrar por ese servicio como
un cobro por pago tardío, un cargo adicional por
financiamiento o una tasa de interés más alta.
- Si necesita ayuda sobre un plan de refinanciamiento de
deuda con sus acreedores o para implementar su presupuesto
póngase en contacto con el servicio de asesoría de crédito
del consumidor de su localidad. Existen algunos grupos no
lucrativos que ofrecen asesoría de crédito a los
consumidores a muy bajo o sin costo alguno.
- Finalmente, póngase en contacto con su oficina local
de Better Business Bureau para recibir información sobre
cualquier prestamista con quien esté considerando realizar
algún negocio.
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